人壽保險? 儲蓄還是定期?

今天看到945(宏利金融)升到五百六十多元, 今我再一次想到保險公司的盈利能力之高, 實在令人意想不到.
我讚成購買保險, 保險是真的可以提供到保障給有需要的人. 可是現時市面上, 保險公司所提供的保險產品五花八門, 多得令人不知怎選. 就如小弟八年前剛大學畢業, 基本上自己沒有經過比較, 就跟大學時一個同學, 買了兩份儲蓄人壽和醫療保險, 而這兩份保險, 我現在已經斷供了.
其實, 如果想一想, 究竟誰人需要人壽保險, 和人壽保險的作用, 可能大家會對保險有一個新的看法.
以小弟為例, 三十歲, 欠銀行大約六十萬元樓宇按偈貸款, 沒妻沒兒, 如果現在死了, 除了少少現金資產外, 就是這六十萬元的欠債. 為了在我死後, 不為家人帶來負累, 所以我會需要一個大約一百萬元的人壽保險, 因為可以為我還清銀行欠債, 和替我辦理身後事及提供部份現金給我的父母.
除著我的年紀增長, 我可能會結婚, 有孩子, 我這個一百萬元的人壽保險需要, 可能會升為二百萬元, 或三百萬元, 因為我會有妻兒的負擔. 所以我有需要一個大一點的人壽保險額.
到我六十歲時, 我的兒子可能已經剛畢業, 踏進社會工作, 可以自給自足. 而正常地, 我的樓宇貸款亦應已全部清還, 再加上自己的儲蓄, 強積金及其他投資, 我應會有一畢現金提供給我的退休生活之用.
在這一刻, 我是否仍需要人壽保險呢? 個人的看法是, 不需要. 因為基本上我已不需再擔心如果我突然去世後對家人的影響, 因為影響已經變得很少.
市面上有很多終生人壽保險的保險計劃, 換言之就是如果你有九十歲命, 在九十歲時死, 保險公司亦會賠你一畢現金. 這些保險計劃, 通常會帶有投資成份, 而投資的回報就要看公司的投資表現及業績. 現在資訊發達, 很多時我們也可得知這些保險投資計劃的回報率, 通常只有百份之三, 比滙豐銀行的息率還低一厘. 有很多人會用這些保險計劃, 當作個人的投資計劃, 其實以百份之三的年回報來說, 實在是太低太低了. 所以, 用儲蓄人壽保險去做自己的投資儲蓄, 是絕不化算的.
其實, 保險公司是有提供一些定期的人壽保險計劃, 就是早在百多年前, 當人壽保險最初出現時的保險計劃. 這些計劃保費低廉, 當然亦然保險公司最不能賺錢的計劃, 所以你的保險經紀通常也不會跟你提. 以小弟的年紀為例, 買一份三十年定期人壽保險, 保額為一百萬元, 每年的保費為三千元左右. 相返, 如果我要一份終身儲蓄人壽保險, 保額同為一百萬元, 我的每年保費便要二萬四千元. 兩者相差為八倍. 如果我把兩者之差, 每年二萬一千元, 作一個保守的股票投資, 例如月供滙豐的股票, 賺取每年四厘的股息, 和假設每年六厘的股票價值增長, 三十年後我這畢錢會是我的保險儲蓄的八倍. 其實如果有留意股市的朋友也會知, 假設滙豐的回報每年百份之十其實是非常保守的估計. 這樣, 也就說明了, 保險公司的經紀的佣金和保險公司的利潤這麼高.
市面上還有很多冠以不同目標的保險, 當中最可笑的可算兒女的教育保險. 我真的想不通一個小孩為甚麼會需要人壽保險, 若純為投資, 為何不投資在Blue Chip股票或基金? 想信回報一定會比那可憐的3-5%高得多.
所以, 個人認為, 人壽保險是有需要的, 但有投資成份的人壽保險絕不是我的選擇.